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”
“官僚主义害死人啊！”朱厚熜莫名其妙地发了一句感慨之后，又说：“那就让严嵩出面去办。他是首辅，又分管刑部，办这点小事不在话下，我们就不议了。朕只是觉得奇怪，贺兰石每年给朝廷赚回来的银子100万两都打不住，又是你的山西同乡，人常说，老乡见老乡，两眼泪汪汪。于公于私，你马阁老总该见他一见啊！朕冒昧猜测，你将贺兰石拒之门外，只怕不只是身子倦乏、无力酬客这么简单吧？”
马宪成当然不敢向皇上明说自己囿于朝中夏、严两派党争而厌恶贺兰石的真实原因，忙说：“皇上圣明，微臣确实还有两层顾虑，一则微臣受命执掌户部，为国理财，不宜与商贾之流过从甚密；二来贺兰石更非寻常商贾，他有六品内官功名冠带，便是宫里的人。按照朝廷规制，外臣不得随意结交内官，微臣身为内阁辅臣，亦不能与他过从甚密。”
朱厚熜笑着说：“哈哈哈，亏你马阁老仓促间还能想出这么绝妙的两条理由，有朝廷律令做挡箭牌，朕也不能不认可，就不做诛心之论了。不过，朕还是想多说你一句：坦荡无私心自宽，且不必有这么多的顾虑。”
皇上虽然一直在笑，话语却是在敲打自己，马宪成慌忙起身，就要跪下请罪，朱厚熜又笑着摆摆手：“珍重声誉、爱惜羽毛乃是你们这些理学之士的通病，其实对国家对朝廷还是利大于弊的，至少你们不会象那些贪官污吏那样厚颜无耻、肆无忌惮地去贪嘛！算了，算了，朕只是随口议论两句，我们还是议正事要紧。你可知道，贺兰石求见你，其实是朕的主意？”
马宪成大惊失色：“这这贺兰石却并未对微臣说他是奉旨而来，微臣委实不知”
朱厚熜笑道：“什么旨不旨的，你那些同乡晋商有事要请朝廷开例，事关国家财政，没有你马阁老点头，朕也不敢随便做主，就给他出了个主意，让他去找你这个同乡撞木钟。来，你且先看看这个。”说着，将御案上的一份奏疏递给了马宪成。
马宪成赶紧接了过来，看那规制，原来是一份晋商联名上呈的民本，恳请朝廷准许民资入股民生典当行。贺兰石因有官身，并未在本章上署名，但这份本章显然是他转呈御览的。
马宪成越看越生气：好你个贺兰石，贪心不足，竟然打起了官营典当行的主意，想要在官家的锅里分润！
第十七章官当之弊（）
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见马宪成的表情阴沉了下来，朱厚熜装作没有看见，问道：“对于晋商的这个建议，马阁老怎么看？”
既然知道贺兰石求见自己是皇上指使，皇上想必已经同意了这个建议，若是严嵩，或许就不假思索地同意了；但马宪成却不是那种一味逢迎上意的人，当即就说：“回皇上，臣以为，民生典当行既然是官办，让民股参与进来未免不大妥当。”
“呵呵，朕就知道你马阁老会这么说。不过，朕倒有个疑问，”朱厚熜盯着马宪成，说：“民生典当行只靠你户部职官属吏来办，这大半年里已经暴露出了不少问题，不得不雇佣了许多百姓来帮办公务。既然如此，为何就不能更进一步，让民股也参与进来？”
原来，民生典当行开办以来，一直是由户部抽调官员和吏目负责打理诸事。开业才半年多的时间，就暴露出了不少弊端。
一是户部经办官吏并不通晓典当行的运营规矩，闹出了许多笑话，比如说当铺放贷取息，一般都是按当物价值大小和赎当期限长短确定利息，价值越小，典当时间越短，利率就越高。民生典当行却拘泥于朝廷律法规制，更不敢违抗“取息不得超过两分，不得计收复利”的上谕，无论当物价值几何、当期长短，一律按月息两分计收利息，以致有百姓送来一床棉被、一件夹袄，当得几十文钱，过上三五日赎回，所得利息还不到两文钱，简直连开据当票的书吏的茶水、笔墨钱都不够，在京城之中传为一时笑谈。
二是开设当铺，接当放贷取息赢利只是其中一小部分，真正赢利的大头在处理那些到期无力赎回的“死当”之物。因为当铺对当物的估值，一般只有当物原值的一半甚至三分之一，处理“死当”，翻手就有一倍甚至两倍的利润。但这其中赚钱赔钱的关键，就在于接当之时对当物的估值，尤其是一些古玩字画，真伪价值所差何止千倍万倍，一旦看走了眼，误将赝品当做真品收进来，当铺就要蒙受莫大的损失。那些民营当铺的朝奉们都炼就了一双火眼金睛，真品赝品一眼就能看得出来；更时常昧着良心在鸡蛋里挑石头，想方设法把真品说成赝品，欺骗那些不懂行又急于用钱的送当之人。而民生典当行的官吏却没有这等本事，在误收了几次赝品，受到马宪成的申斥和罚俸处分之后，他们根本不敢再贸然接受古玩字画作为当物，惹得很多送当之人十分不满，若非民生典当行是官办，被人砸了招牌都有可能。
还有其三，民生典当行既然是官办，那些官吏就不免带着很大的官气，对待前来送当的商户百姓态度十分恶劣，估值定价从来都是说一不二，稍有忤逆，甚至送当之人抱怨上两句就拒收当物，还动辄命差役将人赶出门去，其威势跟官老爷坐堂审案也差不多。穷门小户的百姓原本就不敢跟官家打交道，进民生典当行如进衙门大堂一般，若非许多当铺都被查封，至今关门歇业，送当之人又贪图官当利息低，民生典当行的生意绝不可能象现在这么兴隆。
朱厚熜一直十分看重自己倡议设立的这一国家信用机构，责令镇抚司派出大量暗探，密切关注民生典当行的运营情况，对其中暴露出的问题自然知之甚详，就趁着民生典当行增开分号之际，建议马宪成着令户部赶紧拟定章程和办事条例，民生典当行也多多礼聘那些因当铺被查封而失业的朝奉店伙。在那些内行的指导下，才逐步走上了正规，至少再也没有闹出把破铜烂铁当成宝贝收进来的笑话。
听到皇上这么说，马宪成颇为惭愧，但他还是不想让贺兰石等晋商在朝廷的锅里分一杯羹，便说：“请皇上恕微臣直言，朝廷设立民生典当行，原不是为取息获利，而是为了上解国忧，下舒民困。而商人逐利，天性使然，若让他们参股其中，不但经营理念与朝廷设立官当的初衷多有相悖，亦会授人以柄，被人攻讦为官商勾结，盘剥百姓，如此则不免有伤朝廷体面。”
朱厚熜啧啧称奇：“你马阁老如今竟能说出‘经营理念’这样的话，当真让朕既觉得吃惊又深感欣慰啊！你有所不知，朕也是这么对贺兰石说的，让他去拜谒你，也并非是一定要让你答应让他们参股。他们心里怎么想的朕也一清二楚，不过是担忧朝廷既然开设了官营典当行，总有一天会把他们民营典当行全部挤垮或吞并，断绝了他们的一大生财之路。”
马宪成愤慨地说：“那些贩夫走卒之流最是贪财少识见，当初也没有将所有的民营典当行一体查封，朝廷自有律令规制，只要他们守法经营、本分求财，以皇上之仁厚如天，又怎会难为他们！”
“说的不错，”朱厚熜点头称许道：“其实，朕也觉得他们完全没有必要参股民生典当行，更可以办好他们的民营典当行，与你们民生典当行展开公平合理的市场竞争嘛！这么一来，百姓急需用钱的时候，多了选择余地，你们民生典当行也有了竞争对手，便不敢再摆出一副官老爷的臭架子，对前来送当的商户百姓随意呼来喝去，损害朝廷声誉不说，还不利于你们拓展业务，提高经营效益。不过，你们可要虚心向民营典当行学习，人家在那样艰难的经营环境中还能维持、发展，无论是经营管理还是业务发展，都有一定的可取之处，他山之石，可以攻玉，你们且要放下身架，取彼之长，补己之短，把民生典当行办好，切实为商户、百姓解决燃眉之急。还有，对民营典当行的监管也不能放松，象他们那样的民间融资机构，一旦出现了风险，关门歇业乃至破产倒闭，受害的可不止是他们那些典当行的股东，还有那些送当的老百姓”
皇上一激动就满嘴冒出一些让人听了觉得莫名其妙的话，马宪成听得糊里糊涂，但他还是明白了皇上的意思，便松了一口气，说道：“皇上圣明。臣即刻着户部有司拟定章程，加强对那些民营典当行的监管。”
朱厚熜满意地点点头：“好了，这事就这么说定了。你们先拿出个草案来呈给朕看，是以章程发布还是以朝廷律令发布，以后再斟酌定夺。对了，说起贺兰石，朕又想起了另外一件事：户部为他们商人开办飞钱汇兑这半年来，国家赚到了不少银子，如今是否还有人对此说三道四？”
四月份，朱厚熜在大同接见贺兰石时，提出了朝廷及各地官府为商户办理飞钱汇兑的思路。马宪成急需现银应付“射天狼”演习的额外开销，立即责令户部谨遵上谕，收纳商人存银开办飞钱汇兑，并行文各省府藩司，着他们为持有汇票的商户交割银两。跟此前皇上推出的所有新政举措一样，朝野内外对此众说纷纭，户部有司及各省府藩司也都不大情愿自降身价，为商贾贩夫之流服务，只不过碍于圣谕煌煌，不得不遵旨行事而已。
飞钱汇兑施行半年来，户部收到各商户寄存的现银213万6000两，按年息一分收取保管费用，共计收到2万1360两；为商户办理汇兑约120万两，按票面金额一分收取汇费，即有1万2千两的收项；再加上各省藩司可以用所收到的汇票冲抵赋税，而不必解送现银到京城交割，不但节省了人财物力等一应开销何止数万，更免除了历年以来户部及各省藩司为税银成色不足而引起的纠纷。有这么多的好处，可谓是官民两便之一大善政，众人这才认�